עסק מצליח זקוק בראש ובראשונה למנהל טוב שיודע לקבל החלטות, לנהל את מערך השיווק, לבנות מערך מכירה מסודר ולהיערך נכון מבחינה פיננסית. עסקים שעוסקים בהישרדות יומיומית ואינם משקיעים מאמצים בפיתוח וצמיחה, מוצאים את עצמם במהרה בקשיים. הלוואות לעסקים קטנים ניתנות למטרת פיתוח, התרחבות, רכישת ציוד חדש, רכישת מלאי וגם במקרים של קושי פיננסי זמני. 

את ההחלטה להגיש בקשה לקבלת הלוואה תקבלו רק לאחר שבניתם תכנית פיננסית לניצול נכון של כספי ההלוואה ועמידה בתשלומים. חשוב לזכור שהלוואות צריך להחזיר בתוספת ריבית. גם כאשר מדובר במסלול אטרקטיבי של הלוואות לעסקים בריבית נמוכה, יש לתכנן נכון את ההתנהלות הפיננסית העתידית כך שתצליחו לשלם את ההלוואה לצד ההוצאות השוטפות. 

הלוואה לעסק יציב

רוב בעלי העסקים אינם מעלים על דעתם לקיחת הלוואה דווקא כאשר העסק שלהם יציב. בהעדר רקע של לימודי ראיית חשבון או מנהל עסקים, בעלי העסקים אינם יודעים שדווקא התקופה בה העסק יציב היא הנכונה ביותר לקבלת הלוואות. גופים פיננסים ובנקים מציעים הלוואות בתנאים טובים יותר לעסקים יציבים. לקיחת הלוואה במצב בו אנכם נלחמים להשאיר את הראש מעל המים מאפשרת לכם להתמקח ולבחון בסבלנות מספר הצעות. 

הלוואה לקראת ירידה בהכנסות

כל בעל עסק שמכיר את הענף ואת השוק יודע לומר באלו חודשים ההכנסות עולות ובאלו חודשים הן יורדות. במידה ומדובר בעסק עונתי צפויים חודשים מלאים בהם העסק יתבקש לשרוד עם הכנסות נמוכות. אם אתם יודעים מראש שאתם נכנסים אל תקופה עם הכנסות נמוכות ללא תזרים מזומנים, כדאי להגיש בקשה לקבלת הלוואה עוד בשלב בו העסק יציב. יהיה לכם הרבה יותר קל לקבל הלוואה בתנאים טובים כאשר העסק אינו נמצא בקשיים. תהיו חכמים, תתכוננו מראש לירידה בהכנסות ותצליחו למנוע פגיעה בפעילות השוטפת של העסק. 

בעיה זמנית של תזרים המזומנים

ישנם מקרים רבים בהם בעלי עסקים עובדים על פרויקטים ארוכי טווח בהם התשלום מתבצע רק עם השלמת העבודה. בעל העסק מתבקש למצוא את הדרך להמשיך לשלם את כל התשלומים השוטפים לעובדים ולספקים. במצב כזה כדאי לקחת הלוואת גישור על מנת שלא להיקלע לחובות, לפגוע בפעילות השוטפת של העסק ולפגר בתשלומים. תכנון פיננסי נכון מתבסס על קבלת הלוואות מעת לעת. כל עוד מנהלים נכון את קבלת הכספים ואת תשלומי ההחזר, אין כל סיבה לא להיעזר בהלוואות לעסקים באופן קבוע. 

מתי לא כדאי לקחת הלוואה?

אם הגעתם למצב בו עליכם לקחת הלוואה בכדי לעמוד בתשלומי ההחזר של הלוואות קודמות – אל תיקחו הלוואה נוספת. בעבור כל הלוואה נוספת לעסק יהיה עליכם לשלם ריבית נוספת. הגשת בקשה להלוואה כאשר אתם כבר מפגרים בתשלומים של הלוואה קיימת עלולה לפגוע במוניטין שלכם. הבנקים אינם נוטים לאשר הלוואות לעסקים שמתקשים לעמוד בהחזר של הלוואות קיימות. במעט המקרים בהם ההלוואה בכל זאת מאושרת, הריבית תהיה גבוה. 

לקיחת הלוואה למטרת כיסוי תזרים מזומנים או מימון שוטף של הפעילות העסקית אינה מומלצת כלל גם כן. על העסק להיות מסוגל להכניס מספיק כסף לכיסוי של הפעילות השוטפת. במידה ומאזן ההכנסות וההוצאות אינו מאפשר כיסוי מלא של ההוצאות, כדאי לבחון אפשרות של צמצום בהוצאות, גיוס משקיעים או תכנון מחודש של ההתנהלות הפיננסית כולה. 

הלוואה להקמת עסק חדש

טעות נפוצה בקרב בעלי עסקים חדשים היא מימון הקמת העסק עם מערך של הלוואות. אין זה נכון לקבל על עצמכם התחייבויות כספיות כאשר אנכם יודעים עדיין האם העסק יצליח ומתי. במידה והעסק לא יניב רווחים וייסגר, כל כספי ההלוואה ינוצלו בעוד בעל העסק יידרש להמשיך לשלם את ההחזרים במלואם. לקראת הקמת עסק כדאי לצבור הון אישי או כספי משקיעים בגובה של לפחות 30% מההוצאות. 

ניהול נכון של התקציב העסקי דורש הרבה יותר מיכולת לאזן בין ההכנסות לבין ההוצאות. על המנהל לדעת כיצד כדאי לפעול במצבים בהם דרוש סכום כסף לטובת השקעה, פיתוח עסקי או פתירת בעיות תזרים זמניות. המנהל נדרש לזהות את הרגע הנכון לקבלת הלוואה ואת המסלולים האטרקטיביים ביותר. בכל פעם בה העסק לוקח הלוואה יש להרכיב תכנית פיננסית תומכת שמפרטית את תשלומי ההחזרים ואת הדרך בה הכסף ישמש אמצעי לגידול ברווחים. 

חברות ומיזמי סטארט אפ, נדרשים להון ראשוני לצורך הקמתם ותחילת פעילותם, ולכן, חלק גדול מיזמי הסטארט אפ, מקדישים פרק זמן ממושך לצורך הקמת הלוואות וגיוסי הון אשר יסייעו להם להגשים את חלומם ולהפנות את מלוא מרצם וזמנם לצרכי הקמת המיזם ופיתוח הרעיון העומד מאחורי המיזם.

מכיוון שהשקעות במיזמי סטארט אפ מתבצעות על ידי מספר הולך וגדל של גופי השקעה שונים, ממשקיעים פרטיים ועד לקרנות הון סיכון, קיימת חשיבות רבה לכך שהיזמים והמייסדים העומדים מאחורי מיזם סטארט אפ כזה או אחר, יגיעו מוכנים לכל פגישת היכרות עם משקיע פוטנציאלי, ולצורך כך, קיימת חשיבות רבה להכנת תוכנית עסקית המפרטת בתוכה את כל ההיבטים הפיננסיים הנלווים להשקעה ואת כל ההיבטים הנלווים לצרכי הפיתוח ותפעול המיזם לאורך זמן.

מהם הגורמים החשובים בתהליך בניית התכנית העסקית?

ברוב המקרים, פנייה למשקיעים לצרכי גיוס הון למיזם סטארט אפ כזה או אחר, נעשית בשלב השני של פעילות המיזם, ולכן, לצורך מימושו של השלב הראשון, קיימת חשיבות רבה לכך שהמייסדים/יזמים יעמידו לרשותכם הלוואות בנקאיות ו/או חוץ בנקאיות לצורך הקמת המיזם. לפיכך, הכנתה של תוכנית עסקית למיזמי סטראט אפ בשלב ההקמה, חייבת להיות מופנית למקבלי ההחלטות בתחום ההלוואות, בין אם מדובר בהלוואה אותם אתם מתכננים ליטול באמצעות המערכת הבנקאית ובין אם מדובר בסוג של הלוואה מגופים חוץ בנקאיים, וביניהם: חברות ביטוח, חברות אשראי וגופים פיננסים נוספים העוסקים ומתמחים במתן הלוואות למיזמים עסקיים.

בשני המקרים, גם גיוס הון באמצעות משקיעים פרטיים ו/או קרנות הון סיכון וגם במסגרת נטילת הלוואות בנקאיות /ואו חוץ בנקאיות, הכנת תוכנית עסקית חייבת להתמקד במספר גורמים מרכזיים:

1. גודל השוק בתחום המיזם/רעיון עליו אתם מבססים את פעילות המיזם/חברה
2. היקף ההלוואה/השקעה הנחוצה לכם והסבר מפורט על מרכיבי ההשקעה/הלוואה ואופן השימוש בה.
3. היקף התחרות בשוק אליו אתם מכוונים
4. ערך ההצעה – מהו הערך המוסף שלכם כיזמי סטארט אפ ומהו הערך המוסף של הרעיון העומד מאחורי המיזם.

התייחסות נקודתית לכל אחד מהגורמים המופיעים לעיל, תאפשר לכם להרכיב תוכנית עסקית במסגרתה אתם מעניינים את הצד המלווה/משקיע בפרויקט. כמו כן, הכנתה של התוכנית העסקית תאפשר לכם לבחון את כל היתרונות אל מול החסרונות הנלווים לשוק בו אתם עתידים לפעול בהתאם לרעיון שמאחורי המיזם, ולכן, בנייתה של התכנית היא השלב הראשון וההכרחי בדרך להקמת מיזמי סטארט אפ.

עסקים קטנים שואפים כל הזמן להקטין את העלויות ובכלל להפחית את כל הטרחה הקשורה בניהול ותפעול העסק. לשם כך, הם יכולים להיעזר בכל מיני שירותים הניתנים על ידי גופים פרטיים וגופים ציבוריים. לדוגמה, אם עסק נקלע לקשיים כלכליים, הוא יכול להגיש בקשה להלוואה דרך הסוכנות לעסקים קטנים ובינוניים או אפילו דרך חברות פרטיות המציעות הלוואות לעסקים. שירות נוסף ופופולארי יכול גם להקל על קבלת תשלומים מלקוחות וספקים.

בואו נדבר על הלוואות לעסקים

כאשר בעל עסק חושב על הלוואה, סביר להניח שהמקום הראשון שהוא יפנה אליו בבקשה להלוואה יהיה הבנק. אותה הצעה שבעל העסק יקבל מהבנק תשמש כנקודת פתיחה מעולה בסקירה שבעל העסק יעשה אל מול גופים נוספים הנותנים הלוואות לעסקים כמו חברות פרטיות.

הלוואה לעסק מחברה פרטית

לא תמיד קל ופשוט לקבל הלוואות מהבנקים, במיוחד כאשר מדובר על עצמאיים המנהלים עסק וצריכים לעמוד בכל מיני קריטריונים לקבלת ההלוואה. על כן, אפשר ורצוי לפנות לחברות פרטיות המספקות את השירות. חברות כאלה נותנות הלוואה מיידית בגובה של עד 70,000 שקלים.
חשוב מאוד לבדוק מאיזו חברה לוקחים את ההלוואה וכמו כן מהי פריסת התשלומים ומהן הריביות הצפויות. מעבר לכך, חשוב גם לבדוק שיש המלצות על החברה.

שירותים נוספים לבעלי עסקים

הלוואות יכולות להקל על בעל העסק מבחינה כלכלית. סוגיה נוספת שיש להתייחס אליה היוצרת קושי כלכלי היא גם עיכוב בהעברת תשלומים לבעל העסק. אלו יכולים להיות תשלומים מלקוחות ועסקים. על כן, שירות מצוין שיכול לסייע ולהקל על בעל העסק הוא שימוש באפליקציות תשלומים.

באמצעות אפליקציות כאלה, ניתן להעביר תשלומים לעסק באמצעות הטלפון הסלולרי. כל מה שצריך לעשות הוא לאפשר תשלום באמצעות האפליקציות. הלקוח מוריד אפליקציה או מספר אפליקציות ובוחר את האפליקציה הנוחה עבורו ומעביר מיידית כסף לבעל העסק. יש המון אפליקציות מצוינות, מאובטחות ופשוטות שיכולות להציע שימוש ידידותי לכל לקוח שיבחר לעבוד איתן וכמו כן יכולות להיות מצוינות עבור בעל העסק שכן יש להן שלל יתרונות.

העברת תשלום תוך דקה, ללא סליקה וללא עמלות

כאשר מבצעים שימוש באפליקציות תשלומים, התשלום עובר תוך פחות מדקה לארנק הדיגיטלי של העסק. הדבר יכול לחסוך זמן התעסקות יקר עם צ'קים, מזומנים ובכלל הוא משחרר לחלוטין את בעל העסק מפתרונות אחרים שהינם יקרים.

הגבלה על תשלומים

יש אפליקציות שמאפשרות לעסקים לקבל תשלומים עד גובה של 150,000 שקלים בשנה ואילו יש כאלה המאפשרות לקבל תשלומים רק עד גובה של 50,000 שקלים בשנה. בעל העסק צריך לבחור באפליקציה המתאימה לו, על פי ביצוע ההערכה ממוצעת של ההכנסות החודשיות שלו. מבחינת התשלומים, בעל העסק יכול להיות רגוע וגם הלקוח, זאת משום שמדובר על אפליקציות להן יש תקני אבטחה מחמירים וגבוהים וכמעט שלא ניתן לפרוץ אליהן.