הורים מיועדים המעוניינים להביא ילד לעולם בתהליך פונדקאות מתחילים במסע ארוך ויקר בדרך להגשמת החלום. זוגות העומדים בתנאי הסף שנקבעו לתהליך הפונדקאות בישראל צריכים להגיש בקשה מסודרת לוועדה לאישור הסכמים לנשיאת עוברים כדי לקבל אישור עקרוני, וזוגות והורים מיועדים שלא עומדים בתנאי הסף יכולים לעבור את תהליך הפונדקאות בחו"ל.

רקע כללי על תהליך הפונדקאות בישראל ובחו"ל

הפונדקאות במדינת ישראל מותרת מתוקף החוק להסכמים לנשיאת עוברים (אישור הסכם ומעמד היילוד), התהליך בישראל כרוך בתשלום. הפונדקאות בישראל מותרת רק להורים מיועדים שהם איש ואישה תושבי המדינה או אישה יחידנית, כל עוד האם המיועדת אינה יכולה להיכנס או לשאת הריון בגלל בעיות רפואיות. 

כדי להתחיל פונדקאות בישראל יש לקבל אישור עקרוני מהוועדה, בשלב הראשון חברי הוועדה בוחנים את זכאות ההורים המיועדים ובשלב הבא הם בוחנים ומאשרים את ההסכם שנחתם בין ההורים המיועדים לבין האם הפונדקאית.

תושבי ישראל שאינם זכאים לעבור את התהליך בישראל, למשל זווגת חד מיניים וגברים יחידניים, והורים מיועדים שזכאים לעבור את התהליך בארץ אך מעוניינים לקצר את משך התהליך, יכולים לפנות לשירותי פונדקאות בחו"ל, כמובן במדינות המתירות זאת לאזרחים זרים. 

עלות תהליך הפונדקאות בישראל ובחו"ל

הורים מיועדים המעוניינים לעבור את תהליך הפונדקאות בישראל חייבים לקבל אישור מהוועדה ועליהם לחתום על הסכם עם אם נושאת. עלות התהליך בישראל כוללת את הפיצוי שההורים המיועדים משלמים לאם הפונדקאית, העלות כוללת גם טיפול רפואי לאם הנושאת, כאשר חלק מהמימון מגיע במסגרת סל שירותי הבריאות מאחר וקופות החולים חייבות על פי חוק לספק למבוטחים שלהם מימון חלקי לתהליך הפונדקאות. בנוסף, ההורים המיועדים יכולים לקבל מימון במסגרת שירותי בריאות נוספים (שב"ן) דרך קופת החולים שהם שייכים אליה.

באופן כללי, המימון הנדרש לתהליך הפונדקאות בישראל הוא כ-220,000 ₪. על פי נתוני משרד הבריאות סכום הפיצוי המקובל לאם פונדקאית הוא כ-165,000 ₪, לפונדקאית שעבורה זו הפעם השנייה מקובל לתת סכום גבוה יותר בכ-20,000 ₪. ההורים המיועדים צריכים להפקיד בקרן נאמנות סכום של כ-70,000 ₪ לצורך פיצוי בגין טיפולים רפואיים, טיפול פסיכולוגי, ייעוץ משפטי ועוד.

עלות הפונדקאות במדינה כמו גאורגיה זולה יותר בהשוואה לישראל, ההורים המיועדים נדרשים למימון בגובה של כ-155,000 ₪. המחיר כולל איתור פונדקאית בגאורגיה, ייעוץ משפטי, עריכת הסכם עם האם הנושאת, טיפולים ובדיקות, מעקב הריון, הוצאות לידה, הסדרת המעמד המשפטי של היילוד ועוד. עלות הפונדקאות בארצות הברית עשויה להגיע לסכום גבוה בהרבה, כ-400,000 ₪ או יותר.

כיצד לממן את תהליך הפונדקאות?

להורים המיועדים שמתכננים לעבור את תהליך הפונדקאות בישראל כדאי להיעזר בשירות הניתן על ידי סוכנות תיווך מקצועית ובעלת ותק רב, בעזרת המומחים של הסוכנות ניתן לקבל סיוע חשוב הכולל מימוש זכויות וקבלת סיוע מקופת החולים. כמו כן, צוות הסוכנות מסייע להורים המיועדים לבחור בפתרון המימון המתאים והמשתלם ביותר עבורם, במיוחד אם מתכננים פונדקאות בחו"ל. ברוב המקרים, ההורים המיועדים לוקחים הלוואה מהבנק. יש בנקים המציעים הלוואה בתנאים מיוחדים להורים המיועדים, יש גם קרנות מימון ייעודיות דרך קרן פועה ואפשר לפנות לגיוס הכסף באמצעות מימון המונים. 

עצמאים רבים חיים מהלוואה להלוואה, זו האפשרות היחידה שלהם להתגבר על מצוקת האשראי הקשה הקיימת בישראל בגלל מדיניות הבנקים, כאשר ההלוואות מאפשרות להם להתמודד עם אתגרים שונים כמו הון חוזר ומימון הפעילות השוטפת. 

למעשה, כל העסקים זקוקים להלוואות כדי לנצל הזדמנויות עסקיות שונות, לרכוש מלאי חדש, להשקיע בעסק ולמנף אותו קדימה, להתרחב, להתגבר על בעיות בתזרים המזומנים ועוד. כדי לקחת הלוואה לעסק כדאי לפנות לחברת מימון מובילה המתמחה בגיוס הלוואות לעצמאים. בעזרת החברה אפשר לאתר את ההלוואה הנוחה והמשתלמת ביותר לעצמאי, בין אם הוא זקוק להלוואה קטנה עד כמה עשרות אלפי שקלים ובין אם הוא זקוק להלוואה גדולה.

מתי עצמאי צריך לקחת הלוואה?

עצמאים רבים זקוקים להלוואות אחת לתקופה מסיבות שונות ומגוונות. ניתן לקחת הלוואה לעוסק מורשה או עוסק פטור כדי להקים עסק חדש, במקרה של הקמת עסק ניתן לשקול גם הלוואה דרך הקרן לעסקים קטנים ובינוניים בערבות המדינה. כמו כן, עוסק מורשה זקוק מידי פעם להלוואה לצורך רכישת רכב חדש או יד 2 לעסק, למימון רכישת וחידוש מלאי לעסק, להשקעה בציוד ומכשירים הנדרשים לעבודה, לשיפוץ במבנה המשמש את העסק, לסגירת מינוס גדול בבנק, לכיסוי חובות לספקים ולרשויות השונות ועוד.

במקרים מסוימים העצמאי לוקח הלוואה כדי לממן הזדמנות עסקית שנקרתה בדרכו, והרבה עצמאים לוקחים הלוואה מהבנק או מגוף פיננסי חוץ בנקאי כדי להשקיע בעסק עצמו ולהרחיב את הפעילות העסקית. כלומר, העצמאי לוקח הלוואה המאפשרת לו לשפר הכנסות בעתיד הקרוב.

לאיזה עסקים כדאי לקחת הלוואה?

למעשה, הלוואה מתאימה לכל העסקים, ובמיוחד לעסקים קטנים ובינוניים. עם זאת, חשוב לזכור כי הבנקים אינם ממהרים לאשר הלוואות לעסקים חדשים ובטח שלא לעצמאים מסוג עוסק פטור או מורשה. הבנקים מקשיחים עמדות כאשר עצמאי מבקש מהם הלוואה, ואם אין לעצמאי נכס לשעבוד או בטוחה אחרת, הוא צפוי לקבל סירוב להלוואה מהבנק. יחד עם זאת, ניתן לקחת הלוואה חוץ בנקאית בתנאים נוחים ומשתלמים, וכדי לקבל הלוואה בריבית נוחה עם פריסת תשלומים המתאימה לעצמאי – כדאי לפנות לחברת מימון המתמחה בנושא.

איך לקחת הלוואה לעוסק מורשה או לעוסק פטור?

כדי לקחת הלוואה לעוסק מורשה או לעוסק פטור כדאי ללמוד מטעויות של עצמאים אחרים וחשוב לערוך סקר שוק מקיף ולהשוות הצעות מגופים פיננסיים שונים, ביניהם גם בנקים. יש פתרונות מימון רבים לעצמאים הקטנים, לכן אין למהר ולקחת הלוואה מהבנק או מחברת כרטיסי האשראי.

מומלץ לקבל ייעוץ מקצועי מחברה המתמחה בפתרונות מימון לעסקים מכל הסוגים והגדלים. בעזרת היועצים המנוסים של חברת המימון מאפיינים צרכים של העצמאי, בוחנים מהו סכום ההלוואה הנדרש עבורו, מהי תקופת ההחזר המתאימה לו ביותר מבחינת גובה הכנסותיו ותזרים צפוי, ויש לנהל מעין מכרז מול גופי המימון כדי לשפר תנאים ולהוזיל עלויות.

לאחר אפיון צורכי המימון של העצמאי ובדיקת יכולת החזר שלו קל יותר לקבל החלטה ממי לקחת הלוואה. יש אפשרות לקחת הלוואות נוחות מקרנות מימון בערבות המדינה, יש גם פתרונות כמו הלוואות אקספרס מהירות, הלוואות ייעודיות לרכישת רכב או נכס, למימון עסקאות ורכישת מלאי מספקים בחו"ל ועוד. לכן, אין לוותר על ייעוץ מקצועי, כך לוקחים הלוואה מותאמת אישית ללא סיכונים מיותרים ובריבית אטרקטיבית.

להחזיק עסק בחיים זה לא דבר פשוט. הבירוקרטיה, המיסים הגבוהים, לקוחות שלא משלמים בזמן והרבה לקיחת סיכונים. לעיתים רבות, גם עסקים שמתנהלים בצורה תקינה ומחשבים שקל-לשקל, נתקלים בבעיות תזרימיות. במקרים אחרים, ניתן למצוא עסקים שמדשדשים במקום ומחפשים את הדרך לעשות את קפיצת המדרגה. הקרן לעסקים קטנים היא קרן ממשלתית שמסייעת לעסקים קטנים במגוון של אפשרויות כשהם מוצאים עצמם במשבר פיננסי. 

מהי הקרן לעסקים קטנים ובידי מי היא מנוהלת?

הקרן לעסקים קטנים ובינוניים היא קרן ממשלתית שמטרתה לסייע לעסקים חדשים וקיימים באמצעות הלוואה בערבות המדינה. הקרן מעניקה הלוואות לעסקים קטנים ובינוניים בסכום על עד 8 מיליון ₪ לעסק – גם לעסקים המצויים בקשיים כלכליים וגם לעסקים בעלי פוטנציאל אשר רוצים להתפתח. בניגוד להלוואות אחרות, הלוואה מטעם הקרן לא דורשת הצגה של בטחונות וזהו גם היתרון המשמעותי בה. 

כיצד איך ניתן להגיש בקשה לקרן?

את הבקשה לקרן ניתן להגיש באופן עצמאי דרך פנייה למשרד הכלכלה והתעשייה, או דרך הגופים המתאמים אשר יכולים לסייע בהכנת התוכנית העסקית, תהליך בקשת ההלוואה ועוד. פרטי גופים מתאמנים ניתן למצוא באתרי הגופים המתאמים. בכל נתיב שבו תבחרו, תהיו חייבים להיערך מבעוד מועד עם המצאת חומרים רלוונטיים, מסמכים פיננסיים, הצגת תחזיות רווחים ותוכנית עסקית מפורטת. 

מי זכאי לקבל הלוואה מקרן?

הזכאים לקבלת הלוואות לעסקים נדרשים להציג אין להם חובות למדינה והם אינם נמצאים בהליכי הוצאה לפועל. עבור עסק קיים המבקש לקבל הלוואה על מנת להרחיב את שירותיו, יש להציג כי מחזור ההכנסות השנתי אינו עולה על סכום של 100 מיליון ₪. כמו כן, כחלק מתהליך בקשת ההלוואה יש חובה בהצגת תוכנית עסקית מסודרת ותחזיות רווחים – הן עבור מי שמבקש הלוואה על מנת להיחלץ מקשיים כלכליים בעסק והן עבור מי שמבקש הלוואה על מנת לשדרג את העסק שלו. לפניכם מסלולי ההלוואה – סכום ההלוואה המרבי וההון העצמי אותו נדרש להביא בעל העסק:

• הלוואה לפתיחת עסק חדש – מסלול המיועד ליזמים שנמצאים בהליך לפתיחה של עסק חדש. ההון העצמי הדרוש הוא 10% מסכום ההלוואה המבוקש, ויש להציג תוכנית עסקית בעלת תחזית של רווח.
• הלוואה לעסק בקשיים פיננסיים – הלוואה המיועדת לעסקים בעלי הכנסות של עד 100 מיליון ₪ בשנה. על מנת לקבל הלוואה בעל העסק צריך להציג רווחים שוטפים.
• הלוואה לשדרוג ופיתוח של עסק – מסלול המיועד לבעלי עסקים המבקשים לשדרג ולפתח את העסק שלהם – שיפוץ, רכישת מלאי חדש, ציוד חדיש וכדומה. במסלול זה גובה ההשתתפות העצמית עומד על 25%.

 

מהם התנאים לקבלת הלוואה מהקרן?

• העסק רשום בישראל כעוסק מורשה, חברה, שותפות או עמותה
• העסק הינו בעל מחזור הכנסות שנתי של עד 100 מיליון ₪
• חשבון העסק אינו מוגבל או מעוקל
• העסק אינו מצוי בהקפאת הליכים, כינוס נכסים, פירוק או הסדרי נושים, א קיים לגביו חוב ולא מתנהלים נגדו הליכי הוצאה לפועל

 

אחת ההחלטות המשמעותיות והקשות ביותר שאנחנו נצטרך לקבל בחיינו, היא החלטה איזו משכנתא לקחת בשביל לרכוש בית חדש. זו החלטה שיכולה להשפיע עלינו לאורך שנים, ויש לה משמעות רחבה בין אם זה בהיבט הכלכלי ובין אם זה בהיבטים אחרים.

כידוע, בשביל לרכוש נכס, בין אם מדובר בבית מקבלן ובין אם מדובר בבית קיים מבעליו, לרוב נצטרך לקחת משכנתא על מנת להשלים להון העצמי שעומד לרשותנו, וכך נוכל להרשות לעצמנו את רכישת הנכס. במידה ויש ברשותנו נכס ואנחנו רוצים למכור אותו, אז נוכל להשתמש בו בתור הון עצמי או בשביל לצמצם את גובה המשכנתא.

כיצד לוקחים משכנתא?

נטילת משכנתא היא לא דבר פשוט, מאחר ויש לה השפעות ארוכות טווח. על מנת לקבל משכנתא מהבנק, אנחנו חייבים להציג מינימום של 25 אחוז מערך הנכס בהון עצמי. החלק הנותר, אנחנו נוכל לקבל על פי מסלולים שונים שהבנק מציע לנו, בהתאם לתנאים וליכולות שלנו.

המסלולים נקבעים על פי סוג הריבית שלהם. לכל מסלול ריבית שונה, בין אם זו ריבית קבועה, ריבית על פי מדד, ריבית פריים או ריביות אחרות. הריבית היא בעלת משמעות, מאחר והגבוה שלה משפיע על סכום הכסף אותו נצטרך להוסיף מדי חודש לקרן, קרי לגובה התשלום הקבוע להחזר המשכנתא.

איך יועץ משכנתאות יכול לעזור לנו?

אחת הדרכים לקחת משכנתא בצורה נכונה, היא בעזרת יועץ משכנתא. מדובר על איש מקצוע אשר יכול לעזור להבין טוב יותר את התחום ולקבל החלטה בצורה מושכלת. היועץ יעבוד איתנו מול המסלולים השונים ויעזור לנו לבחור מסלול שמתאים ליכולות ולצרכים שלנו.

יועץ משכנתא הוא איש מקצוע, אשר איננו קשור לבנק בשום צורה שהיא ומייצג את האינטרס שלנו בלבד. הוא יכול לספק לנו מידע אקטואלי ורלוונטי על המסלולים השונים ולעזור לנו לבחור, בסופו של דבר, את המסלול הנכון עבורנו.

מדוע נכון לשכור יועץ משכנתא?

יועץ משכנתא, כמו כל בעל מקצוע אחר, הוא אדם המתמחה בתחום זה ויש לו מידע ויכולות ניתוח, אשר אנשים שאינם באים מהתחום לא מכירים ואינם ניחנים בו. לכן, יהיה לנו הרבה יותר פשוט ונכון להיעזר בשירותיו מאשר לקחת משכנתא בכוחות עצמנו.

אם אנחנו מחליטים לשכור את שירותיו של יועץ משכנתא, אף על פי שמדובר בשירות שעולה כסף, סביר להניח ובוודאי אם מדובר באיש מקצוע, הרי שאנחנו נוכל לחסוך לא מעט עלויות לאורך זמן וכן נוכל לחסוך עוגמת נפש לא קטנה בעת בחירת משכנתא כזו או אחרת.

לסיכום, אם אתם עומדים לפני נטילת משכנתא לרכישת בית חדש, זה הזמן לפנות אל יועץ משכנתא, הוא יעזור לכם בתהליך קבלת ההחלטות, ויאפשר לכם לקחת משכנתא בתנאים הטובים ביותר עבורכם, מבחינת הקרן והריבית.