רכישות נכסים בישראל מתבצעות כל העת. רכישת דירה היא משימה לא פשוטה עבור זוג צעיר, ובעצם עבור מרבית אלו הרוצים לבצע אותה. גם רכישת נכסים אחרים מחייבת השקעה כספית גדולה מאוד. הסיבות לכך הם כמובן המחירים הגבוהים שלהם ביחס לכושר ההשתכרות של הרוכשים, שלרוב, אינו מותיר כסף לחיסכון למטרות ארוכות טווח. משום כך, במרבית העסקאות נעזרים הרוכשים במשכנתאות. כך לדירה ראשונה, לשנייה, לנכס אחר ועוד. בנוסף, ניתן לקחתה לטובת ניצול הכסף למטרות אחרות. יועץ משכנתא יכול לסייע במציאת תמהיל המשכנתא הנכון.

מסלולים שונים

ניתן למצוא מסלולי משכנתא שונים. הם מתוכננים לקהל יעד מגוון היכול לבחור כל אחת על פי צרכיו. הכלל הוא, שככל שמשכנתא ניתנת לטווח ארוך, כן הריבית עליה גבוהה. מצד שני, ההחזר החודשי נמוך. השוואות ריביות משכנתא מוכיחות שריביות לטווח ארוך עלולות להיות גבוהות לפחות ב1% מאשר לטווח קצר. אלו הבדלים גדולים ומהותיים, ובהחלט יכולים להוות שיקול בבחירת המסלול. כל אחד חייב לתכנן את ההלוואה שלו על פי יכולותיו הכלכליות, ובין היתר, על פי כושר השתכרותו וההוצאות החודשיות שיש לו. בנק ישראל קובע כללים ללקיחת משכנתא. הוא מאפשר לזוג צעיר או לרוכש דירה ראשונה לקבל 75% מערך הדירה, למשפרי דיור 70% ולרוכשי דירה שנייה רק 50%. 

השוואות ריביות

יועץ משכנתא מקצועי מכיר את השוק היטב ויכול לייעץ לכל רוכש דירה מתלבט. הוא יודע לערוך השוואות ריביות, ועל סמך הנתונים למצוא עבור הלקוח שלו את תמהיל המשכנתא המתאים ביותר לצרכיו. בנוסף, הוא יכול לנהל משא ומתן מול הבנק,  למלא טפסים, לבצע רישום וללוות עד לסיום כל התהליך. קיימים מספר סוגי ריביות כדלהלן.

1. משכנתא בריבית קבועה צמודה למדד – הריבית גבוהה כל העת אבל ההחזר החודשי (ריבית וקרן) צמוד למדד המחירים לצרכן ויכול להשתנות. היתרון העיקרי הוא בוודאות, וכדאי לקחת אותה כאשר הריבית נמוכה. החסרונות הן: חוסר גמישות כי אין נקודות יציאה, סיכון לעליית מדד גבוהה ועמלת פירעון מוקדם.
2. משכנתא בריבית קבועה לא צמודה למדד – מרכיב הריבית יציב לאורך כל המשכנתא. המסלול מבטיח יציבות אבל הריביות בו הן הגבוהות ביותר מכל המסלולים, בנוסף, אין נקודות יציאה ועמלת פירעון גבוהה.
3. משכנתא בריבית משתנה צמודה למדד – הריבית אמורה להשתנות כל שנה או במועדים מוסכמים אחרים. היא יכולה לעלות או לרדת וההחזר צמוד למדד המחירים לצרכן.  ריביות אלו נמוכות יחסית, למסלולים אחרים וגם, יחסית, לריביות שאינן צמודות מדד. המשכנתא גמישה כי ניתן לבצע פירעון מוקדם כמעט ללא הוצאות כאשר הריביות עולות עקב נתוני השוק.
4. משכנתא במסלול ריבית הפריים – הריבית כאן משתנה מדי חודש לפי ריבית הפריים. היא אינה צמודה למדד, ולכן, איננה מושפעת משינויים במשק. אבל כן נתונה לאפשרות לשינויים בריבית הפריים. ניתן לוודא שאין עמלות פירעון מוקדם וכך לשמור על גמישות נוטל ההלוואה.
5. משכנתא צמודה לדולר – הריבית במסלול הזה משתנה כל 3 או 6 חודשים. יש משכנתאות צמודות ליורו. מתאימה למי שמרוויח שכר בדולרים. אין בה עמלות פירעון מוקדם.

תהליך קבלת המשכנתא מתחיל בהגשת בקשה רשמית לבנק ובהצגת טופס בו נרשמים הסכומים המבוקשים, פרטים על הדירה ועוד. הבנק או המוסד החוץ בנקאי הנותנים את ההלוואה רוצים לבדוק את מצבו הכלכלי של הלווה ואת יכולת ההחזר שלו. לכן, הם מבקשים לקבל לידיהם מסמכים בנקאיים כמו נתוני עובר ושב, משכורות הלווים, דו"ח שמאות לנכס ועוד. מומלץ להיעזר בשירותי יועץ משכנתא בכל התהליך.

יוקר המחיה כבד על כולנו, ולרבים מאיתנו קשה לגמור את החודש, שלא לדבר על לרכוש דירה או בית פרטי משלנו. הדרך היחידה עבור רובנו לרכש נכס נדל"ני היא בזכות הלוואת משכנתא כבדה שאנחנו מוציאים דרך הבנק או חברות פרטיות שמספקות משכנתא חוץ בנקאית. אבל האם ידעתם שיש לכם דרך לחסוך סכומים לא קטנים בצורת הקלות מס דרך מס הכנסה? המשיכו לקרוא וגלו כיצד.

 

החזר מס על הלוואת משכנתא

אם הוצאתם משכנתא על דירה, בית, בניין או משרד – סביר להניח שהבנק הציב בפניכם דרישה שתקחו גם פוליסת ביטוח. לרוב הביטוח הזה מורכב משני חלקים, ביטוח חיים וביטוח מבנה. המטרה של הבנק היא להגן על עצמו ועל סכום הכסף שהלווה לכם, ולוודא שיקבל את כספו בחזרה במידה ויקרה משהו לכם או לנכס שהעמדתם לו כערובה. במעמד בקשת ההלוואה בוודאי גיליתם שאתם יכולים לבקש את אחד הביטוחים האלה – או את שניהם – דרך חברה פרטית ולא דרך הבנק, מה שאולי יכול לזכות אתכם בתנאים טובים יותר בביטוח.

מה שאולי לא ידעתם הוא שהנפקת ביטוח המשכנתא הזה מזכה אתכם בזכות לדרוש הקלות מס מרשויות מס הכנסה. ליתר דיוק, החוק קובע כי מגיע לכם החזר בגובה 25% מהתשלומים ששילמתם לטובת ביטוח החיים, בין אם הוצאתם אותו דרך אותו בנק שבו הוצאתם את המשכנתא ובין אם הוצאתם אותו עצמאית דרך חברה פרטית. 

איך אדע אם מגיע לי החזר מס?

תושבים רבים בארץ לא מודעים לכך שמגיע להם החזר מס ממס הכנסה בשל טעמים שונים – ביטוח משכנתא הוא רק אחד הנתונים שיכולים לזכות אתכם בהקלות מס. ברוב המקרים, אין לנו דרך לדעת כמה החזרים מגיעים לנו אלא אם ניעזר באיש מקצוע או נחשב אותן דרך מחשבון להחזרי מס. לשם המחשה, הערכת המומחים כיום היא כי למרבית השכירים בארץ מגיע החזר מס בגובה 8,500 ₪ בממוצע ורבים מהם אינם דורשים אותו מתוך חוסר מודעות.

איך דורשים את ההחזר המגיע לי?

דרישת החזר המס עבור ביטוח החיים או ביטוח המשכנתא מתבצעת במסגרת הגשת דו"ח שנתי למס הכנסה. עבור עצמאים, דו"ח זה הוא חובה להגשה בכל מקרה. עבור שכירים, הדו"ח איננו חובה אך בהחלט ניתן להגיש אותו אם בדקתם את מצבכם דרך מחשבון להחזרי מס ויש לכם סיבה להאמין שמגיע לכם החזר. שימו לב שבקשת ההחזר רלוונטית רטרואקטיבית גם 6 שנים אחורה, כך שאם עברו כבר כמה שנים מאז שהוצאתם משכנתא, עדיין לא מאוחר מדי לבקש את ההחזר שמגיע לכם.

אל תהיו שאננים

לכל ישראלי מומלץ לבדוק בעזרת מחשבון להחזרי מס האם הוא זכאי להחזר או הקלות במס, במיוחד אם הוצאתם הלוואת משכנתא בשנים האחרונות.

הקמת עסק קטן היא עבודה סיזיפית שגוזלת פרק זמן משמעותית ממהלך החיים של בעל החברה, כמו גם משאבים פיננסיים רבים. כמו כן, לעיתים רבות מתמודדים בעלי החברה אם אתגרים לאורך חודשי ההקמה הראשונים, אשר מחייבים סיוע תקציבי מוגבר. על כן, אין זה מפתיע לגלות כי עסקים קטנים רבים בישראל מתמודדים עם קשיים פיננסיים אשר מחייבים אותם לתכנן קדימה ולחשוב על פתרונות מימון שונים, לאירועים פוטנציאליים מגוונים. רק על ידי ניהול נכון של המשבר הכלכלי, והסתכלות קדימה אל עבר מטרת העל, אתם יכולים להתמודד עם האתגר ולצאת לדרך עסקית מוצלחת מחדש.

איך להתמודד עם קשיים כלכלים בעסק?

בין אם מדובר על משבר כלכלי בשוק ובין אם על קושי עסקי של החברה שלכם. כאשר עומד בפניכם בצורך להזרים כספים נוספים לחברה ואתם מתקשים לסגור את החודש, אתם צריכים לשנות גישה ולהתחיל לנהל את העסק בדרכים פיננסיות אחרות, כמו למשל:

· ניתן ליצור תקציב לשעת חירום. אותו תוכלו לנצל רק במקרה והעסק שלכם נקלע לבעיות תרזים. בכל חודש ניתן להפקיד לתקציב זה סכום כסף קטן שישרת אתכם בעתות חירום ויצליח להחזיק את העסק שלכם עם הראש מעל המים.

· קיצוצים בפעילות החברה, יכולים להפחית במידה מסוימת את ההוצאות שלכם. אמנם מדובר על פגיעה אנושה בצוות העובדים שלכם ובבני השפחה שלהם, אך רק כך תוכלו להבטיח שהעסק שלכם ישרוד את התקופה ויצליח לשמור על חיוניות.

·  ניצול ערוצי התפתחות עסקית, דווקא בעת משבר יכולה להוביל להצלחה פיננסית משמעותית. אם אתם רוצים להרים את העסק, אתם יכולים לבחור להשקיע את כל המשאבים שלכם ביצירת מוצר זול יותר שיימכר ברווח גדול יותר, על חשבון מוצרים ושירותים אחרים.

הלוואות לעסק – פתרון זמין ומהיר לכל בעיה

במקרי הקצה, בהם לא נותרו עוד ברירות לפניכם, אתם יכולים לפנות לחברות גיוס הלוואות לעסקים. חברות אלו יכולות לסייע לכם בצורה מהירה ויעילה במציאת הלוואות לעסקים בריביות מצוינות. כל בעל עסק יכול להסתייע בשירותי החברות הללו. יחד עם זאת, חשוב לבצע תכנון לעתיד, כדי לוודא שאתם יכולים לעמוד בכל ההתחייבויות הכספיות שאתם יוצרים לעצמכם, תוך כדי שאתם משפרים את מצבכם העסקי. זו עשויה להיות תקופה קשה, אך גם היא בסופו של יום תניב לכם פירות ותאפשר לכם לשפר את מצב העסק שעמלתם במשך שנים רבות להקים.

מה הקשר בין לימודי כלכלה והשקעות בשוק ההון לבין אשראי צרכני או עסקי, צמיחת המשק והצלחה בחיים? מסתבר שהקשר הדוק ויש לנו הסבר.

הפריחה בשוק האשראי איננה מצויה בחלל ריק. היא מלווה סוג של גאות כלכלית. הנתונים המיקרו כלכליים והמקרו כלכליים של ישראל שוברים שיאים. הם מתחרים בצמיחה של הטובות שבמדינות אירופה. אשראי והלוואות לא רק מאפשרים ליותר ויותר משקי בית לקנות נכסים. הם גם מאפשרים פריחה של עסקים קיימים וצמיחה של עסקים חדשים, גם בהייטק ובענפי השירותים. על רקע כל זאת, חלה נהירה של סטודנטים חדשים, שרוצים להבין בכלכלה והשקעות בשוק ההון. ולצד אלה שלומדים זאת בארץ, יש גם כאלה שעוברים בהצלחה מבחן IELTS ומתקבלים לפקולטות נחשבות, ללימודי כלכלה והשקעות גם מעבר לים.

סוגי הלוואות חדשים, בשוק האשראי

מי שכבר החל לימודי כלכלה והשקעות בשוק ההון, בוודאי כבר שמע על מכשירי השקעה משוכללים. ולא צריך להיות בעל ציון טוב במבחן IELTS בכדי לדעת שבשוק האשראי הנוכחי, צצו פתרונות משוכללים, הלוואות שתפורות טוב יותר, לצרכים השונים של אנשים, משפחות ועסקים. בין היתר, בולטות לטובה ההלוואות המהירות, אקספרס. ניתן לקבל אותן בהליך מהיר מאי פעם. ואם תהיתם, הן בהחלט קשורות גם לצעירים, שנרשמים בימים אלה ללימודים.

לעודד עסקים, לעודד יזמים, לעודד לימודים

בין אם אתם רוצים ללמוד בחו"ל ועומדים לפני מבחן IELTS ובין אם אתם נרשמים למוסד לימודים בארץ, יתכן שאתם תוהים. תוהים האם יש בידיכם את האפשרות לממן את שכר הלימוד. וגם את הוצאות המחייה בזמן שתלמדו על חשבונאות ומימון, על שוק ההון הראשוני (שוק ההנפקות) ועל השוק השניוני. אם דבר זה מטריד אתכם ואתם לא רוצים ששום דבר יעמוד בדרכיכם לפני שתהפכו לכלכלנים מוסמכים. יועצי השקעות או יועצים פנסיוניים, זיכרו את שוק המימון. שוק האשראי שהזכרנו רק לפני שורות ספורות.

שוק האשראי המפותח כיום יכול לעודד עסקים לצמיחה. הוא מאפשר ליזמים להקים זכיינויות משגשגות ולהוציא לפועל פיתוחים טכנולוגיים שמתורגמים לאקזיטים מלהיבים. אבל לא פחות מכך, הלוואות למימון לימודים הן הקטר שמניע את המשק וגם מקפיץ קדימה את הדור הבא שחולם להצליח בגדול.

אז כל מה שצריך זה דבר פשוט. למצוא את הפקולטה שבה תרצו ללמוד כלכלה והשקעות בשוק ההון. לרכוש את ספרי הלימוד וכל העזרים הנחוצים. ליטול הלוואת סטודנטים או כל פתרון מימוני שיעזור לכם לשלם את שכר הלימוד. בתוך שלוש שנים, גם לכם תהיה תעודה נחשבת ביד. גם אתם תוכלו להשתלב במערכת הבנקאית בארץ או בעולם. גם אתם תוכלו לנהל תיקי השקעות או לייעץ לאנשים כיצד לארגן את התיק הפנסיוני. או שתוכלו להשתלב בהצלחה, בענף המימון וההלוואות. גם אתם תוכלו בצורה כזאת, לקדם עסקים ולאפשר לציבור לממש רמת החיים הגבוהה.