סוגי ריביות נפוצות בלקיחת משכנתא

רכישות נכסים בישראל מתבצעות כל העת. רכישת דירה היא משימה לא פשוטה עבור זוג צעיר, ובעצם עבור מרבית אלו הרוצים לבצע אותה. גם רכישת נכסים אחרים מחייבת השקעה כספית גדולה מאוד. הסיבות לכך הם כמובן המחירים הגבוהים שלהם ביחס לכושר ההשתכרות של הרוכשים, שלרוב, אינו מותיר כסף לחיסכון למטרות ארוכות טווח. משום כך, במרבית העסקאות נעזרים הרוכשים במשכנתאות. כך לדירה ראשונה, לשנייה, לנכס אחר ועוד. בנוסף, ניתן לקחתה לטובת ניצול הכסף למטרות אחרות. יועץ משכנתא יכול לסייע במציאת תמהיל המשכנתא הנכון.

מסלולים שונים

ניתן למצוא מסלולי משכנתא שונים. הם מתוכננים לקהל יעד מגוון היכול לבחור כל אחת על פי צרכיו. הכלל הוא, שככל שמשכנתא ניתנת לטווח ארוך, כן הריבית עליה גבוהה. מצד שני, ההחזר החודשי נמוך. השוואות ריביות משכנתא מוכיחות שריביות לטווח ארוך עלולות להיות גבוהות לפחות ב1% מאשר לטווח קצר. אלו הבדלים גדולים ומהותיים, ובהחלט יכולים להוות שיקול בבחירת המסלול. כל אחד חייב לתכנן את ההלוואה שלו על פי יכולותיו הכלכליות, ובין היתר, על פי כושר השתכרותו וההוצאות החודשיות שיש לו. בנק ישראל קובע כללים ללקיחת משכנתא. הוא מאפשר לזוג צעיר או לרוכש דירה ראשונה לקבל 75% מערך הדירה, למשפרי דיור 70% ולרוכשי דירה שנייה רק 50%. 

השוואות ריביות

יועץ משכנתא מקצועי מכיר את השוק היטב ויכול לייעץ לכל רוכש דירה מתלבט. הוא יודע לערוך השוואות ריביות, ועל סמך הנתונים למצוא עבור הלקוח שלו את תמהיל המשכנתא המתאים ביותר לצרכיו. בנוסף, הוא יכול לנהל משא ומתן מול הבנק,  למלא טפסים, לבצע רישום וללוות עד לסיום כל התהליך. קיימים מספר סוגי ריביות כדלהלן.

1. משכנתא בריבית קבועה צמודה למדד – הריבית גבוהה כל העת אבל ההחזר החודשי (ריבית וקרן) צמוד למדד המחירים לצרכן ויכול להשתנות. היתרון העיקרי הוא בוודאות, וכדאי לקחת אותה כאשר הריבית נמוכה. החסרונות הן: חוסר גמישות כי אין נקודות יציאה, סיכון לעליית מדד גבוהה ועמלת פירעון מוקדם.
2. משכנתא בריבית קבועה לא צמודה למדד – מרכיב הריבית יציב לאורך כל המשכנתא. המסלול מבטיח יציבות אבל הריביות בו הן הגבוהות ביותר מכל המסלולים, בנוסף, אין נקודות יציאה ועמלת פירעון גבוהה.
3. משכנתא בריבית משתנה צמודה למדד – הריבית אמורה להשתנות כל שנה או במועדים מוסכמים אחרים. היא יכולה לעלות או לרדת וההחזר צמוד למדד המחירים לצרכן.  ריביות אלו נמוכות יחסית, למסלולים אחרים וגם, יחסית, לריביות שאינן צמודות מדד. המשכנתא גמישה כי ניתן לבצע פירעון מוקדם כמעט ללא הוצאות כאשר הריביות עולות עקב נתוני השוק.
4. משכנתא במסלול ריבית הפריים – הריבית כאן משתנה מדי חודש לפי ריבית הפריים. היא אינה צמודה למדד, ולכן, איננה מושפעת משינויים במשק. אבל כן נתונה לאפשרות לשינויים בריבית הפריים. ניתן לוודא שאין עמלות פירעון מוקדם וכך לשמור על גמישות נוטל ההלוואה.
5. משכנתא צמודה לדולר – הריבית במסלול הזה משתנה כל 3 או 6 חודשים. יש משכנתאות צמודות ליורו. מתאימה למי שמרוויח שכר בדולרים. אין בה עמלות פירעון מוקדם.

תהליך קבלת המשכנתא מתחיל בהגשת בקשה רשמית לבנק ובהצגת טופס בו נרשמים הסכומים המבוקשים, פרטים על הדירה ועוד. הבנק או המוסד החוץ בנקאי הנותנים את ההלוואה רוצים לבדוק את מצבו הכלכלי של הלווה ואת יכולת ההחזר שלו. לכן, הם מבקשים לקבל לידיהם מסמכים בנקאיים כמו נתוני עובר ושב, משכורות הלווים, דו"ח שמאות לנכס ועוד. מומלץ להיעזר בשירותי יועץ משכנתא בכל התהליך.