פעמים רבות אנו מביטים בהשתאות כאשר עסק מצליח שנפתח על ידי מומחה בתחומו נסגר. הקושי העיקרי של עסקים שאינם מצליחים להתרומם קשור לתזרים המזומנים של העסק. במיוחד בתחומים שבהם המוצרים והשירותים שהעסק נותן הם בסכומים גבוהים העולים על אלף שקלים, עסקים רבים נותנים תנאי מימון נוחים ללקוחותיהם. הם מקבלים תשלומים בכרטיסי אשראי ובצ'קים דחויים ולא תמיד מסוגלים לשלם את הוצאותיהם.

במצב כזה, העסקים הללו פונים לאפשרות של קבלת הלוואה כנגד נכס או הלוואה ללא מטרה ללא בטחונות. לאחר שעשו שימוש בכספי ההלוואה הם נמצאים שוב במצב דומה לזה שהיו לפני שלקחו את ההלוואה. תנאי תשלום נוחים שהם מעניקים ללקוחותיהם בעוד הם יוצרים חובות עתק לספקים.

יש פתרון אחר

למרבה המזל קיים פתרון אחר שיכול לסייע לעסק להתנהל מבחינת התזרים. ניתן להשתמש באפשרויות המימון שנתן ללקוחות ולהפוך את ההמחאות הדחויות למזומן באמצעותו יוכל לשלם חשבונות, לרכוש סחורה מהספקים ולהמשיך להפעיל את העסק מבלי להיות חנוק. האפשרות הזו היא ניכיון צ'קים. זוהי למעשה הלוואה המבוססת על ערכן של ההמחאות שנמצאות בידי בית העסק. חברות הניכיון בודקות כל אחד מהצ'קים הסחירים ובוחנות את ההיסטוריה הכלכלית של הלקוח ששילם באמצעות ההמחאה. בדיקה זו, שאורכת מספר דקות מאפשרת לגופים חוץ בנקאיים לתת לעסק הלוואה בריבית סבירה, כאשר ההמחאות עצמן ישמשו לתשלום ההלוואה.

איך אפשר לדעת אם הצ'ק סחיר?

לא ניתן להשתמש בכל המחאה על מנת לבצע ניכיון. המחאות שמוטבע עליהן הכיתוב "למוטב בלבד" או שכיתוב זה נכתב בכתב יד לא יוכלו לשמש כערבון למתן ההלוואה. מלבד זאת, כל המחאה שהונפקה על ידי אחד מהבנקים בישראל תוכל לשמש לניכיון. מעבר לכך, חשוב לדעת כי ככל שתאריך הפירעון של ההמחאה קרוב, כך חברות המימון ישמחו לתת הלוואה כנגדה.

האם יש סיכון בניכיון צ'קים?

במידה וההמחאה חוזרת בשל סירובו של הבנק לכסות את הסכום הרשום עליה, עומדות בפני בית העסק שתי אפשרויות. הראשונה, לנסות לגבות בעצמו את הסכום והשנייה לתת לחברת ניכיון הצ'קים לבצע את הגבייה. חשוב לדעת כי אם לא ניתן לגבות את הסכום, בית העסק עדיין יצטרך לשלם בעתיד את הסכום הזה. אם הצ'קים תקינים ולא חזרו ניתן יהיה להמשיך גם בפעמים הבאות לעשות ניכיון ולזכות פעמים רבות לריבית נמוכה יותר ולהלוואה בסכום גבוה יותר.

האם צריך בטחונות נוספים?

כאשר בנקים מבצעים ניכיון צ'קים הם ידרשו בדרך כלל בטחונות נוספים או שיעבוד של נכסים וחסכונות כנגד ההמחאות. גופים חוץ בנקאיים לעומת זאת יכולים לבצע ניכיון גם ללא בטחונות נוספים. חשוב לדעת כי אם בכל זאת יש בידכם אפשרות להבטיח את ביצוע התשלום, הריבית שתשלמו על ההלוואה שתקבלו תהיה נמוכה יותר.

לסיכום, ניכיון צ'קים מהווה היום דרך קלה ונוחה ליצירת תזרים מזומנים נוח לעסק המאפשר לו לגדול ולהתפתח. נסו לבדוק כמה המחאות יש בידכם היום שהיו יכולות להפוך למזומן כבר באותו היום.

ישנן שפע של הלוואות שונות אותן אנו יכולים לקחת; הלוואה לרכב, הלוואה לצורכי לימודים וכן הלוואה לדירה. אותה ההלוואה, עבור מרביתנו, נחשבת למעשה לאשראי הגדול ביותר שנקבל מן הבנק כשהיא עולה על שלוש מאות אלף שקלים ויכולה אף להגיע לכמה מיליונים.

אולם בנוף של ענף המשכנתאות, אנו עלולים למצוא את עצמנו זקוקים להשלמת הון בנוסף למשכנתא. מדוע? ומה הן דרכי הפעולה החשובות ביותר באם נדרש להלוואה חוץ בנקאית? על כך נדון במאמר שלפניכם.

לקחתי משכנתא – מדוע שאזדקק להלוואה נוספת?

רבים טועים לחשוב כי הון עצמי למשכנתא, הוא הערובה לכך שהם יקבלו במדויק את הסכום שביקשו. בפועל המציאות היא איננה שחור ולבן, ולבנק ישנם צעדים שונות שנועדו להגן עליו מפני 'הפתעות' אי אילו ואחרות.

חשוב להבין: מתן משכנתא מן הבנק שקולה מבחינתו להשקעה מצדו. הבנק משקיע בנו את הכסף, כיוון שהוא סמוך ובטוח שנשיב אותו יחד עם ריבית. אך מה יקרה אם לא נעמוד בתשלומים והבנק ייאלץ למכור את הדירה כדי להשיב את כספו?

בדיוק מסיבה זו, הבנק שולח שמאי מטעמו אשר סוקר את הדירה בטרם הרכישה. לרוב, נטייתם של השמאים מן הבנק היא להעריך את הדירה בערך הנמוך מן המצופה. במקרים אלו הבנק איננו מאשר את גובה המשכנתא הנדרשת, והנה הרוכשים נותרים עם בעיה קשה – עליהם להשלים את החסר.

השלמת הלוואה לצורך רכישת דירה

זוג רוכשים צעיר שהיה סמוך ובטוח כי הוא חסך את ההון ההתחלתי הנדרש למשכנתא, גילה לאחר ביקורו של שמאי הבנק שעליו להשלים סכום של כמה עשרות אלפי שקלים למשכנתא.

למרבה הצער, הבנק ערך את חישוביו והחליט כי הוא איננו יכול לספק הלוואה נוספת. במקרה שכזה נדרשת הלוואה חוץ בנקאית אשר תסייע במימון רכישת הדירה. ומה על הזוג לעשות כדי להיות בטוחים כי הם אכן לוקחים את הצעד הנכון?

חישוב החזר חודשי

כדי להבין את משמעות הדבר, חשוב לסכם את ההחזר החודשי המשולם עבור הבנק בשקלול עם ההלוואה החוץ בנקאית. מוטב לדון על כך עם נציג מטעמנו אשר יחשב את ההחזר החודשי המשלב בין ההלוואה למשכנתא, ואשר ייתן לכם צפי מדויק באשר לסכום המשולם פר חודש, והסכום שישולם עם תום ההלוואה.

השלמה להון התחלתי

היבט חשוב נוסף הוא השלמה להון התחלתי. זוגות רבים פונים לקבלת הלוואה חוץ בנקאית לצורך הגדלת ההון ההתחלתי עבור קבלת המשכנתא.

במקרים שכאלו, יומלץ להמתין ולהביא שמאי מקרקעין מטעם הבנק שיבדוק את ערכה של הדירה. ניתן רק לשער את גודל ההפתעה ועוגמת הנפש אם יתברר כי לאחר שנלקחה הלוואה להשלמת ההון, הרי שתידרש הלוואה נוספת שלא נלקחה בחשבון.

כך תמגנו את עצמכם

בדיוק כפי שהבנק ממגן את עצמו, כך עליכם כרכשי דירה מוטלת החובה למגן את עצמכם. ניתן לעשות זאת באמצעות שכירת שירותיו של עורך דין מקרקעין מנוסה שילווה אתכם לאורך התהליך ויספק לכם תחזית מלאה של גובה ההוצאות.

כמו כן, עורך דינכם ימליץ לכם על אנשי מקצוע נוספים שיסייעו בתהליך לרבות שמאי פרטי שיספק הערכה מטעמו לגבי ערכה של הדירה.

בכל הנוגע להלוואות, הקפידו לקבל ייעוץ מדויק שיאפשר לכם לכלכל את צעדיכם ולבצע פעולות שקולות ונכונות.

הלוואה כספית בכל סדר גודל כספי היא נטל כלכלי רציני אשר משפיע על מצבו הפיננסי של הלקוח לאורך כל תקופת החזר החוב.

לאור עובדה זו, יש לבצע בדיקות מעמיקות טרם לקיחת ההלוואה, מכל ההיבטים תוך לקיחת מלוא הסיכונים כדי לא להגיע למצבים כלכליים בעייתיים עקב כך בעתיד. 

החשיבות הרבה של התייעצות עם מומחים פיננסיים 

אנשים פרטיים וגם אנשי עסקים רבים אינם מודעים לרישום באותיות הקטנות ולמלוא ההשלכות הכספיות של ההלוואות השונות, מסלולים שונים הכוללים הצמדות, ריביות, עמלות, קנסות פירעון מוקדם ועוד.

רק בחלוף כמה חודשים או שנים של תשלומים הם מבינים את גודל הבור אשר אליו הם נפלו כיוון שהמסלולים שלקחו אינם כה כלכליים ודבר זה עולה להם הרבה מאד כסף בכל חודש. 

לכן יש לבדוק לעומק ומראש את כל נושא ההלוואות, לפני שחותמים על כל מסמך עם בנק מסחרי או עם גוף חוץ בנקאי אשר מציע הלוואות שונות.

משכנתאות לרכישה נכס למגורים

משכנתא היא ההלוואה הארוכה ביותר אשר אפשר לקבל עבור רכישת נכס. התקופה המקסימלית היא שלושים שנה וכל העלויות הנלוות לקרן משולמות לאורך כל התקופה הזו.                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                 

הדרך הנכונה היא להעביר את כל נושא המשכנתא לבדיקה של חברת ייעוץ משכנתאות מומלצת. חברה זו אשר מתמקצעת בתחום זה, תבדוק לעומק את כל ההצעות שיקבל הלקוח להלוואה זו, המסלולים השונים, שיעורי הריביות, ההצמדות, העמלות והדרישה לקנסות עבור פירעון מוקדם.

מתוך מכלול מידע זה, החברה תייעץ ללקוח מהי ההצעה הכדאי ביותר או תציע להם לפנות לגורם אחר, בנק מסחרי ספציפי או גורם חוץ בנקאי אשר אמור לתת תנאים כספיים טובים יותר לנכס מסוג זה, בהתאם ליכולות ההחזר של בני הזוג.

כשלקוח לוקח הלוואה ויש מאחוריו גב מיומן של חברת ייעוץ משכנתאות מומלצת, אשר בוחנת את הנושא מכל היבטיו, מתריעה מראש על ההשלכות לטווח הארוך, כמו לדוגמה אם המחויבות עלולה לחנוק כלכלית את בני הזוג, לאור הסכום החודשי הגבוה מצד אחד והעלייה ברמת ההוצאות המשפחתיות מצד שני עם הרחבת הקן המשפחתי בשנים הראשונות.

הלוואות לכל מטרה

כאשר לוקחים הלוואה חשוב לוודא כי הגורם המלווה הוא גוף ותיק בעל איתנות פיננסית אשר מסוגל ברוב המקרים להעניק את ההלוואה ללקוח זה וללקוחות האחרים ולשרוד עד החזרת מלוא ההלוואות שהעניק ללקוחותיו הרבים.

אפשר לקבל הלוואה לכל מטרה כמו רכישת רכב, מימון שיפוצים, לימודים, אירועים משפחתיים וחלק מההון העצמי עבור רכישת דירה. הלוואה לשכירים ולעובדי מדינה בהתאם לוותק שלהם במקום העבודה ולרמות השכר שלהם. 

כמו כן הלוואות לעסקים בערבות מדינה לצורך הון חוזר ופיתוח עסקי, או הלוואות בסכומים קטנים יותר וגם הלוואות ללקוחות בסכומים שונים ללא צורך בהחתמת ערבים.