לוקחים הלוואה חוץ בנקאית לדירה? מספר היבטים חשובים

ישנן שפע של הלוואות שונות אותן אנו יכולים לקחת; הלוואה לרכב, הלוואה לצורכי לימודים וכן הלוואה לדירה. אותה ההלוואה, עבור מרביתנו, נחשבת למעשה לאשראי הגדול ביותר שנקבל מן הבנק כשהיא עולה על שלוש מאות אלף שקלים ויכולה אף להגיע לכמה מיליונים.

אולם בנוף של ענף המשכנתאות, אנו עלולים למצוא את עצמנו זקוקים להשלמת הון בנוסף למשכנתא. מדוע? ומה הן דרכי הפעולה החשובות ביותר באם נדרש להלוואה חוץ בנקאית? על כך נדון במאמר שלפניכם.

לקחתי משכנתא – מדוע שאזדקק להלוואה נוספת?

רבים טועים לחשוב כי הון עצמי למשכנתא, הוא הערובה לכך שהם יקבלו במדויק את הסכום שביקשו. בפועל המציאות היא איננה שחור ולבן, ולבנק ישנם צעדים שונות שנועדו להגן עליו מפני 'הפתעות' אי אילו ואחרות.

חשוב להבין: מתן משכנתא מן הבנק שקולה מבחינתו להשקעה מצדו. הבנק משקיע בנו את הכסף, כיוון שהוא סמוך ובטוח שנשיב אותו יחד עם ריבית. אך מה יקרה אם לא נעמוד בתשלומים והבנק ייאלץ למכור את הדירה כדי להשיב את כספו?

בדיוק מסיבה זו, הבנק שולח שמאי מטעמו אשר סוקר את הדירה בטרם הרכישה. לרוב, נטייתם של השמאים מן הבנק היא להעריך את הדירה בערך הנמוך מן המצופה. במקרים אלו הבנק איננו מאשר את גובה המשכנתא הנדרשת, והנה הרוכשים נותרים עם בעיה קשה – עליהם להשלים את החסר.

השלמת הלוואה לצורך רכישת דירה

זוג רוכשים צעיר שהיה סמוך ובטוח כי הוא חסך את ההון ההתחלתי הנדרש למשכנתא, גילה לאחר ביקורו של שמאי הבנק שעליו להשלים סכום של כמה עשרות אלפי שקלים למשכנתא.

למרבה הצער, הבנק ערך את חישוביו והחליט כי הוא איננו יכול לספק הלוואה נוספת. במקרה שכזה נדרשת הלוואה חוץ בנקאית אשר תסייע במימון רכישת הדירה. ומה על הזוג לעשות כדי להיות בטוחים כי הם אכן לוקחים את הצעד הנכון?

חישוב החזר חודשי

כדי להבין את משמעות הדבר, חשוב לסכם את ההחזר החודשי המשולם עבור הבנק בשקלול עם ההלוואה החוץ בנקאית. מוטב לדון על כך עם נציג מטעמנו אשר יחשב את ההחזר החודשי המשלב בין ההלוואה למשכנתא, ואשר ייתן לכם צפי מדויק באשר לסכום המשולם פר חודש, והסכום שישולם עם תום ההלוואה.

השלמה להון התחלתי

היבט חשוב נוסף הוא השלמה להון התחלתי. זוגות רבים פונים לקבלת הלוואה חוץ בנקאית לצורך הגדלת ההון ההתחלתי עבור קבלת המשכנתא.

במקרים שכאלו, יומלץ להמתין ולהביא שמאי מקרקעין מטעם הבנק שיבדוק את ערכה של הדירה. ניתן רק לשער את גודל ההפתעה ועוגמת הנפש אם יתברר כי לאחר שנלקחה הלוואה להשלמת ההון, הרי שתידרש הלוואה נוספת שלא נלקחה בחשבון.

כך תמגנו את עצמכם

בדיוק כפי שהבנק ממגן את עצמו, כך עליכם כרכשי דירה מוטלת החובה למגן את עצמכם. ניתן לעשות זאת באמצעות שכירת שירותיו של עורך דין מקרקעין מנוסה שילווה אתכם לאורך התהליך ויספק לכם תחזית מלאה של גובה ההוצאות.

כמו כן, עורך דינכם ימליץ לכם על אנשי מקצוע נוספים שיסייעו בתהליך לרבות שמאי פרטי שיספק הערכה מטעמו לגבי ערכה של הדירה.

בכל הנוגע להלוואות, הקפידו לקבל ייעוץ מדויק שיאפשר לכם לכלכל את צעדיכם ולבצע פעולות שקולות ונכונות.