מתי כדאי לשקול לקחת הלוואה לעסק קטן

עסק מצליח זקוק בראש ובראשונה למנהל טוב שיודע לקבל החלטות, לנהל את מערך השיווק, לבנות מערך מכירה מסודר ולהיערך נכון מבחינה פיננסית. עסקים שעוסקים בהישרדות יומיומית ואינם משקיעים מאמצים בפיתוח וצמיחה, מוצאים את עצמם במהרה בקשיים. הלוואות לעסקים קטנים ניתנות למטרת פיתוח, התרחבות, רכישת ציוד חדש, רכישת מלאי וגם במקרים של קושי פיננסי זמני. 

את ההחלטה להגיש בקשה לקבלת הלוואה תקבלו רק לאחר שבניתם תכנית פיננסית לניצול נכון של כספי ההלוואה ועמידה בתשלומים. חשוב לזכור שהלוואות צריך להחזיר בתוספת ריבית. גם כאשר מדובר במסלול אטרקטיבי של הלוואות לעסקים בריבית נמוכה, יש לתכנן נכון את ההתנהלות הפיננסית העתידית כך שתצליחו לשלם את ההלוואה לצד ההוצאות השוטפות. 

הלוואה לעסק יציב

רוב בעלי העסקים אינם מעלים על דעתם לקיחת הלוואה דווקא כאשר העסק שלהם יציב. בהעדר רקע של לימודי ראיית חשבון או מנהל עסקים, בעלי העסקים אינם יודעים שדווקא התקופה בה העסק יציב היא הנכונה ביותר לקבלת הלוואות. גופים פיננסים ובנקים מציעים הלוואות בתנאים טובים יותר לעסקים יציבים. לקיחת הלוואה במצב בו אנכם נלחמים להשאיר את הראש מעל המים מאפשרת לכם להתמקח ולבחון בסבלנות מספר הצעות. 

הלוואה לקראת ירידה בהכנסות

כל בעל עסק שמכיר את הענף ואת השוק יודע לומר באלו חודשים ההכנסות עולות ובאלו חודשים הן יורדות. במידה ומדובר בעסק עונתי צפויים חודשים מלאים בהם העסק יתבקש לשרוד עם הכנסות נמוכות. אם אתם יודעים מראש שאתם נכנסים אל תקופה עם הכנסות נמוכות ללא תזרים מזומנים, כדאי להגיש בקשה לקבלת הלוואה עוד בשלב בו העסק יציב. יהיה לכם הרבה יותר קל לקבל הלוואה בתנאים טובים כאשר העסק אינו נמצא בקשיים. תהיו חכמים, תתכוננו מראש לירידה בהכנסות ותצליחו למנוע פגיעה בפעילות השוטפת של העסק. 

בעיה זמנית של תזרים המזומנים

ישנם מקרים רבים בהם בעלי עסקים עובדים על פרויקטים ארוכי טווח בהם התשלום מתבצע רק עם השלמת העבודה. בעל העסק מתבקש למצוא את הדרך להמשיך לשלם את כל התשלומים השוטפים לעובדים ולספקים. במצב כזה כדאי לקחת הלוואת גישור על מנת שלא להיקלע לחובות, לפגוע בפעילות השוטפת של העסק ולפגר בתשלומים. תכנון פיננסי נכון מתבסס על קבלת הלוואות מעת לעת. כל עוד מנהלים נכון את קבלת הכספים ואת תשלומי ההחזר, אין כל סיבה לא להיעזר בהלוואות לעסקים באופן קבוע. 

מתי לא כדאי לקחת הלוואה?

אם הגעתם למצב בו עליכם לקחת הלוואה בכדי לעמוד בתשלומי ההחזר של הלוואות קודמות – אל תיקחו הלוואה נוספת. בעבור כל הלוואה נוספת לעסק יהיה עליכם לשלם ריבית נוספת. הגשת בקשה להלוואה כאשר אתם כבר מפגרים בתשלומים של הלוואה קיימת עלולה לפגוע במוניטין שלכם. הבנקים אינם נוטים לאשר הלוואות לעסקים שמתקשים לעמוד בהחזר של הלוואות קיימות. במעט המקרים בהם ההלוואה בכל זאת מאושרת, הריבית תהיה גבוה. 

לקיחת הלוואה למטרת כיסוי תזרים מזומנים או מימון שוטף של הפעילות העסקית אינה מומלצת כלל גם כן. על העסק להיות מסוגל להכניס מספיק כסף לכיסוי של הפעילות השוטפת. במידה ומאזן ההכנסות וההוצאות אינו מאפשר כיסוי מלא של ההוצאות, כדאי לבחון אפשרות של צמצום בהוצאות, גיוס משקיעים או תכנון מחודש של ההתנהלות הפיננסית כולה. 

הלוואה להקמת עסק חדש

טעות נפוצה בקרב בעלי עסקים חדשים היא מימון הקמת העסק עם מערך של הלוואות. אין זה נכון לקבל על עצמכם התחייבויות כספיות כאשר אנכם יודעים עדיין האם העסק יצליח ומתי. במידה והעסק לא יניב רווחים וייסגר, כל כספי ההלוואה ינוצלו בעוד בעל העסק יידרש להמשיך לשלם את ההחזרים במלואם. לקראת הקמת עסק כדאי לצבור הון אישי או כספי משקיעים בגובה של לפחות 30% מההוצאות. 

ניהול נכון של התקציב העסקי דורש הרבה יותר מיכולת לאזן בין ההכנסות לבין ההוצאות. על המנהל לדעת כיצד כדאי לפעול במצבים בהם דרוש סכום כסף לטובת השקעה, פיתוח עסקי או פתירת בעיות תזרים זמניות. המנהל נדרש לזהות את הרגע הנכון לקבלת הלוואה ואת המסלולים האטרקטיביים ביותר. בכל פעם בה העסק לוקח הלוואה יש להרכיב תכנית פיננסית תומכת שמפרטית את תשלומי ההחזרים ואת הדרך בה הכסף ישמש אמצעי לגידול ברווחים.