ניתן להשתמש בהלוואה מותאמת אישית כמעט לכל דבר, והכסף יכול לעזור ללווים שנתקלים במגבלה כלכלית. אבל אם הכרזתם לאחרונה על פשיטת רגל, זה עלול להיות קשה לזכות ל'קבלת להלוואה חדשה בריבית נמוכה.

בשלב מסוים, ייתכן שיהיה צורך לקחת הלוואה – אולי כדי לתחזק או לתקן את הבית או את הרכב. קבלת הלוואה לאחר פשיטת רגל עשויה להיות קשה, אך היא לא בהכרח בלתי אפשרית. חלק מהמלווים מציעים הלוואות ללא בדיקת אשראי, אך לרוב יש להן ריביות או עמלות גבוהות במיוחד שיכולות להוביל למלכודת חובות.

פשיטת רגל עשויה למחוק חלק מהחובות של החייב או לאפשר לו להיכנס לתוכנית תשלום חודשית בסכומים נוחים יותר עם הנושים שלו, ולפעמים היא האפשרות הפיננסית הטובה ביותר שיש. אך עדיין ייתכן שיהיה צורך לשלם חובות, כמו הלוואות שונות או חובות מס.

פשיטת רגל והאשראי 

הכרזת פשיטת רגל יכולה להיות קשה לאשראי, לפחות מבחינת ניקוד. ולאחר הגשת בקשה לפשיטת רגל, דוחות האשראי עשויים להיות מוגבלים לטווח ציונים נמוך.

פשיטת רגל יכולה להישאר בדוחות האשראי עד 3 שנים ממועד סיום ההליך. לאחר מכן, "הנקודה השחורה" הזאת אמורה להימחק אוטומטית מדוחות האשראי. לעתים, קורות תקלות ופשיטת רגל לא נמחקת מדוחות האשראי ואז יש צורך במחיקת נתוני האשראי השלילי.

האם ניתן לקבל הלוואה אישית לאחר הכרזת פשיטת רגל?

בעקבות פשיטת רגל, ציוני האשראי כאמור עשויים לרדת מתחת לדרישות הניקוד המינימלי של המלווה לאישור הלוואה. וגם אם האשראי יתאושש, המלווים יכולים אולי לראות את פשיטת הרגל בדוחות האשראי עד 3 שנים.

אם אכן תקבל אישור להלוואה לאחר הגשת בקשה לפשיטת רגל, ייתכן שתתמודד עם תנאי הלוואה פחות נוחים ותשלם גם ריביות גבוהות יחסית.

הסיכויים לקבל אישור להלוואה עשויים גם הם לגדול ככל שחלף זמן רב יותר מאז שהכרזת על פשיטת רגל, שכן השפעתה על ציוני האשראי עשויה להתמעט..

השוואת מלווים עשויה להיות חשובה במיוחד כשאתה מחפש הלוואה מותאמת אישית, וייתכן שתרצה להתחיל בחברות אשראי, בנקים קהילתיים ומלווים מקוונים. חלק מהארגונים הללו עשויים להתמקד בהלוואות אישיות קטנות יותר או בלווים בעלי אשראי נמוך.

אפשרות נוספת עשויה להיות לבקש מחבר או בן משפחה עם אשראי טוב לחתום על ההלוואה שלכם במשותף. אף על פי שאופציה זו יכולה להפוך את האדם האחראי לאחראי לחוב ואף עלולה לערער על קשרים אישיים מסוימים, ייתכן שזו אחת הדרכים הבודדות לזכות בסכום הלוואה גבוה.

היזהר מהלוואות עם שיעורים או עמלות גבוהים במיוחד

כאשר אתה מחפש הלוואה עם אשראי גרוע, אולי יש לך כמה אפשרויות, אבל לא כולן יהיו טובות.

חלק מהמלווים מבטיחים הלוואות חוץ בנקאיות ללא בדיקת אשראי ואישור מיידי, ללא קשר להיסטוריית התשלומים שלך. אבל הלוואות אלה בדרך כלל מגיעות עם ריביות, עלויות וסיכונים גבוהים יותר מהלוואות אישיות מסורתיות. הלוואות "ללא בדיקת אשראי" עשויות להיות בעלות עמלות גבוהות או 

למרות שתוכל לקבל אישור לאחת ההלוואות הללו, ייתכן שתתקשה לפרוע את ההלוואה על חשבונות אחרים שלך. אתה יכול למצוא את עצמך עמוק יותר בחובות, ומאחור על שטרות – מה שעלול לפגוע באשראי שלך. זכור כי לא תוכל להצהיר שוב על פשיטת רגל, מכיוון שיש תקופת המתנה בת מספר שנים לפשיטות רגל.

שורה תחתונה

הכרזת פשיטת רגל עשויה להיות האפשרות הטובה ביותר במצבים מסוימים, אך היא גם תפגע באשראי שלך לשנים הבאות. אם אתה זקוק להלוואה אישית לאחר פשיטת רגל, ייתכן שיהיה עליך לשלם שיעור ריבית גבוה יותר. אם אתה יכול לחכות ולהתמקד בבניית האשראי שלך לפני שתגיש בקשה להלוואה, זו אולי האפשרות הטובה יותר.

בשנים האחרונות, ניתן להבחין במגמה מעניינת – אם בעבר היינו ניגשים לבנק או שוברים קופת חיסכון, כיום יש העדפה לנושא של הלוואות חברתיות. מהן הלוואות חברתיות? ואיך אפשר להשתלב בהן כמשקיעים? אנו ממליצים לכם להצטרף אלינו לסקירה מעניינת בנושא.

מה אתם צריכים לדעת על הלוואות חברתיות?

בעבר, לא היו הלוואות חברתיות אבל כיום יש. הדבר קשור ישירות למשבר הכלכלי שנגרם עקב נגיף הקורונה וכמו כן לריביות הגבוהות שהבנקים וגם גופים חוץ בנקאיים גובים על הלוואות. על כן, המון אנשים דווקא מעדיפים לקחת הלוואה מאנשים פרטיים או קרנות. כל זאת תוך שימוש בפלטפורמה של הלוואות חברתיות. כמובן שלפני לקיחת ההלוואה, יש לבצע מספר פעולות כמו, הצגת תדפיסי בנק, הצגת דירוג אשראי וכו'. ככל שההלוואה תהיה גבוהה יותר כך גם תעלה הריבית. אם אתם משקיעים ולא לווים, אז דעו שהלוואות חברתיות הן אחד מהתחומים המתפתחים בכל הקשור להשקעות ובפרט השקעות אלטרנטיביות. 

השקעה לטווח הרחוק

אם אתם מחפשים השקעה מצוינת לטווח הארוך, אין ספק בכלל שהלוואה חברתית עונה על כך. אתם תקבלו תשואה יציבה וגם סכום ההשקעה לא חייב להיות גבוה מלכתחילה שכן הוא מתחיל ב-10,000 ומעלה. במידה ותרצו להשקיע סכומים יותר גדולים, אז מומלץ שהתהליך יבוצע באמצעות קרן המתמחה בתחום ומדוע? כי רק ככה התהליך יהיה מפוקח ומבוקר ועם מתן דגש על בחינת הסיכון במתן הלוואה כזו.

איך עובדות הלוואות חברתיות?

יש להירשם לאחד מאתרי האינטרנט המציעים הלוואות חברתיות. ניתן להירשם בתור משקיעים או בתור לווים. במידה ואתם משקיעים, ההמלצה היא לחלק את סכום ההשקעה למספר הלוואות קטנות וכך לפזר את הסיכון. במידה ואתם לווים, עליכם להגיש בקשה להלוואה. אם ההלוואה אושרה, היא תופיע ברשימת ההלוואות באתר האינטרנט שבחרתם לקח את שירותיו בכל הקשור לתחום הלוואות חברתיות.

איזה יתרונות וחסרונות יש בהלוואות חברתיות למשקיעים?

יש מספר יתרונות בהם:

-שיעור תשואה גבוה – תשואה שנתית שיכולה לנוע מ-6 עד 10 אחוז.

-השקעה עם מתאם נמוך – יצירת תיק השקעות מגוון עם מוצרים אלטרנטיביים עם מתאם נמוך או אפסי וללא קשר להתנהגות השווקים.

-בחירת רמת סיכון – אפשר לצור גיוון בתיק ההשקעות ולבחור הלוואות עם ריבית גבוהה אך גם סיכון גבוה לשלב אותן עם הלוואות עם ריבית נמוכה וסיכון נמוך.

-העסקה מבוצעת מול אדם ולא מול הבנק – מרבית האנשים מעדיפים לבצע עסקאות מול אנשים ולא מול מוסדות פיננסיים גדולים כמו הבנקים למשל. 

לצד היתרונות, יש גם חסרונות והם:

-אין בטחונות להלוואה – כאשר מדובר על הלוואות חברתיות, הלווה לא מספק שום בטחונות. הדבר יכול להוות סיכון למשקיע, כי יכול להיות שהלווה לא יעמוד בהחזר ההלוואה ועל כן המשקיע יפסיד את כספו.

-חוסר נזילות – הכספים המושקעים לא נזילים ויש צורך לחכות עד למועד תום החזר ההלוואה.

-דמי ניהול גבוהים – יש לשלם לאתרי ההלוואות החברתיות דמי ניהול בסך אחוז אחד בשנה וזאת מסך ההשקעה. 

-תשלום מס – כאשר המשקיעים מקבלים את כספים מהלווים, הם נדרשים לשלם מס רווח הון בגובה של 15 אחוז. אין ספק שתשלומי המס הללו פוגעים משמעותית בתשואה.

קבלת הלוואות 

לכל אחד מהקטגוריות של שכירים, עובדי מדינה ועצמאים יש לעיתים צורך בקבלת הלוואה דחופה לצרכים מסוימים. לעיתים מדובר בהוצאה שלא תוכננה כראוי ולעיתים באיזו שהיא הוצאה מפתיעה שיש לשלם אותה תוך פרק זמן קצר וללקוחות אין כסף נזיל כדי לבצע אותה. הדרך הקלה והמהירה של קבלת הלוואות היא לפנות לחברה אמינה אשר מאשרת הלוואות תוך פרק זמן קצר. מעבירים  לחברה זו את הפרטים האלמנטריים כמו גובה השכר, מקום העבודה, וותק או לחלופין פרטים על העסק העצמאי. 

תהליך הבדיקה עבור קבלת הלוואות הוא מאד מהיר ותוך פרק זמן קצר הלקוח מקבל את הכספים לחשבון הבנק שלו. זהו פתרון מושלם עבור מי שמוכר דירה ואמור לשלם תוך זמן קצר ומוגדר מס שבח לרשות המיסים. אם אין לו את מלוא הכסף הנזיל, הוא ישלים חלק מהמחויבות שלו באמצעות ההלוואה שייקח. בדרך זו הוא משלם את המס, גם אם סכום הכסף הראשוני שקיבל מהקונה לא הספיק לו לכסות את המשכנתא שנותרה וגם לשלם מס שבח. 

הצורך של קבלת הלוואות 

לכל עצמאי בעל עסק יש מסגרת בחשבון הבנק שלו והוא עושה כל שניתן כדי לא לחרוג ממסגרת זו. אך לעיתים יש הוצאות חריגות והעצמאי מחפש פתרונות איך לשלם תיקון של אחת ממכונות הייצור במפעל שהתקלקלה וחייבים לתקן אותה כדי להמשיך את פס הייצור, ייבוא גדול שהגיע מחו"ל, או תשלום חריג עבור חומרי גלם לאור הזמנה גדולה שהתקבלה וכו'. במקרים הללו העצמאי מחפש דרכים עבור קבלת הלוואות חוץ בנקאיות מהירות שיפתרו לו את הבעיה. 

הלוואות מהירות לשכירים 

בכל משפחה יש צרכים מיוחדים ולא צפויים כמו אירוע משפחתי, צורך לרכוש רכב נוסף, החלפת צנרת שחייבים לבצע בבית לאור פיצוץ באחד מקווי המים, דבר שיגרור גם שיפוץ לאור הצורך בהחלפת כל האריחים. מדובר בכמה עשרות אלפי שקלים לכל אחת מהמטרות הללו והדרך הקלה והנוחה ביותר היא קבלת הלוואות בסכום הנדרש והחזרת הקרן והריבית תוך כמה תשלומים, על פי נוחותו של הלווה.

הלוואות לעובדי מדינה 

עובדי מדינה הם בדרך כלל עובדי בעלי כמה שנות וותק, משכורת קבועה שנכנסת בכל חודש ללא שינויים מהותיים. גם בימי הקורונה כל עובדי המדינה קיבלו את המשכורות המלאות שלהם גם כשנעדרו מהמשרד ועבדו מהבית. לכן הם נמצאים בקטגוריה של לווים בטוחים שמסוגלים להחזיר את מלוא ההלוואה שהם זקוקים לה.

כאשר עובד מדינה פונה לקבלת הלוואה הוא יקבל אותה ברוב המקרים, תוך תיאום סכום ההלוואה, אופן ההחזר, ריביות, עמלות וכל עלות נוספת. 

היתרון בעת קבלת כספים במהירות וביעילות הוא עצום כיוון שהאדם העצמאי או השכיר יודע שיש לו תמיד למי לפנות, ברוב המקרים התשובה היא חיובית והכספים מוזרמים לחשבון הבנק . כך ללווה יש שקט נפשי והוא מסוגל לשלם את כל התשלומים הנדרשים ולפתור את הבעיה. 

 

הלוואה חברתית היא אופציה חדשה עבור אנשים הזקוקים לכסף, לקבל כספים מאנשים פרטיים זרים שיש להם ממון ומצד שני זו אפשרות עבור בעלי הממון להעניק הלוואה לאדם שזקוק לה ולקבל ריבית נאה.

הצורך בקבלת הלוואה

אזרחים רבים, שכירים, גמלאים ועצמאים נקלעים מדי פעם לבעיה אשר עבורה הם זקוקים לסכום כסף גדול יחסית שאינו מצוי ברשותם. הם בוחנים כמה וכמה אופציות של גורמים המעניקים הלוואות. כמו לדוגמה הבנק בו מתנהל חשבון הבנק שלהם וגם גורמים חוץ בנקאיים.

• בכל המקומות הללו הם מקבלים תשובה שלילית מסיבות שונות כמו העובדה שאין להם הכנסות חודשיות קבועות, היו להם בעבר בעיות בחשבון הבנק, כמו המחאות שחזרו ועוד.
• או שהם מקבלים תשובה חיובית שיוכלו לקבל הלוואה בריבית גבוהה ובעמלות מנופחות, דבר שהופך את ההלוואה ליקרה מאד.

הצורך בהלוואה חברתית

עקב כך, מי שזקוק לכסף מחפש דרכים נוספות לקבלת ההלוואה הנחוצה לו.

כאשר הוא שומע על הלוואה חברתית, הוא מבין שזו האופציה הנכונה ביותר עבורו:

• קבלת כספים תוך פרק זמן קצר.
• הלוואה שהיא בתנאי ריבית ועמלות סבירות והגונות.
• חתימה על הסכם עם המלווה לגבי אופן ההחזר, כמה תשלומים, סכום התשלום החודשי וסעיפים אשר מסדירים את ההתנהלות בין הצדדים עד שהלקוח מסיים לשלם את כל הכספים.

הצורך של הלווה להלוות כספים

מי שיש לו כספים בבנק ומעוניין לחסוך אותם, יכול לסגור את הכספים הללו בחיסכון בבנק. הבעיה היא שלאור המצב במשק הישראלי הריבית שמקבל הלקוח היא אפסית וגם לאחר תקופה ארוכה אין שינוי בערך שלו.

לכן בעל הממון מחפש דרכים אחרות להגדיל את השווי של כספו. האופציה של הלוואות חברתיות מתאימה לו מאד, כיוון שבדרך זו הוא עוזר לאדם שזקוק לכסף והוא גובה ממנו ריבית הגונה וסבירה ובכל מקרה היא גבוהה יותר מהריבית שהוא יקבל עבור כספו בבנק.

בדרך זו הוא מגדיל את ערך ההון שלו וגם נהנה מהכנסה פאסיבית בכל חודש.

מסלול זה מתאים לאנשים רבים ולכן הם מעניקים כמה וכמה הלוואות לגורמים שונים ומכל אחד מהם הם מקבלים תשלומים חודשיים שכוללים ריבית נאה.

כספים כהלוואה בעת הצורך

מי שזקוק באופן מידי לכסף מכיר את תחושת חוסר האונים כאשר כל הגורמים הן הבנקאיים והן החוץ בנקאיים מסרבים לתת הלוואה עקב סיבות שונות. לכן האפשרות של הלוואה חברתית שהיא בתנאים כלכליים סבירים היא הפתרון הטוב ביותר למצב זה וכך הוא מצליח לשלם את החובות שמעיקים עליו.

עבור המלווה זו אומנם דרך של פרנסה, אך מעבר לכך יש סיפוק רב בעובדה שהוא הצליח לסייע לאדם שהיה זקוק לכסף, לא השיג אותו בדרך אחרת ובזכות השיטה החדשה הוא קיבל כסף וזכה לשקט נפשי.