משכנתא הפוכה

מהי משכנתא הפוכה?

משכנתא הפוכה היא הלוואה המיועדת לבני 60 ומעלה, אשר מאפשרת להם לקבל מזומן מהנכס שבבעלותם מבלי למכור אותו. מטרת ההלוואה היא לסייע לאנשים מבוגרים להשתמש בערך הנכס שצברו לאורך השנים כדי לשפר את איכות חייהם, להשלים הכנסה או לממן הוצאות שוטפות. ההלוואה ניתנת כסכום חד פעמי או כתשלומים חודשיים, והיא נפרעת רק לאחר פטירת הלווים או כאשר הם עוזבים את הנכס.

 

תנאי הזכאות למשכנתא הפוכה

על מנת להיות זכאים לקבל הלוואות חוץ בנקאיות בדמות משכנתא הפוכה, עליכם לעמוד במספר תנאי סף עיקריים:

גיל – המבקשים צריכים להיות מעל גיל מסוים, לרוב 60 או 65 ומעלה, תלוי בגוף המלווה.

בעלות מלאה על נכס – הנכס המשועבד חייב להיות בבעלותכם המלאה, ללא שעבודים או משכנתאות קודמות.

מגורים בנכס – עליכם להתגורר בנכס באופן קבוע ורצוף, ולא להשכיר אותו לאחרים.

תחזוקת הנכס – מחובתכם לתחזק את הנכס במצב תקין לאורך תקופת ההלוואה ולשלם את כל המיסים הנדרשים.

לפני שפונים בבקשה למשכנתא הפוכה, מומלץ לבדוק היטב אם אתם עומדים בכל הקריטריונים הנדרשים על ידי הגוף המלווה.

 

יתרונות וחסרונות של משכנתא הפוכה

למשכנתא הפוכה יש מספר יתרונות משמעותיים:

היא מאפשרת לכם לקבל מזומן מהנכס מבלי למכור אותו או לעזוב את הבית.

הכסף שתקבלו הוא שלכם ולא צריך להחזיר אותו כל עוד תמשיכו לגור בנכס.

היא לא פוגעת בזכויות היורשים – הם יוכלו לרשת את הנכס לאחר פטירתכם.

לרוב אין מגבלה על השימוש בכסף, כך שתוכלו להשתמש בו לכל מטרה.

יחד עם זאת, חשוב לקחת בחשבון גם את החסרונות של משכנתא הפוכה:

הריבית על המשכנתא ההפוכה היא בדרך כלל גבוהה יותר מזו של משכנתא רגילה.

העמלות והעלויות הכרוכות בקבלת משכנתא הפוכה עלולות להיות גבוהות.

סכום המשכנתא ההפוכה תלוי בגורמים כמו גילכם וערך הנכס, כך שלא תמיד ניתן לקבל את הסכום הרצוי.

לקיחת משכנתא הפוכה מקטינה את הערך שתעבירו בירושה ליורשים.

 

כיצד מחשבים את סכום המשכנתא ההפוכה?

סכום המשכנתא ההפוכה שתוכלו לקבל נקבע על ידי מספר פרמטרים עיקריים:

גיל הלווים – ככל שהלווים מבוגרים יותר, כך גדל הסכום שיוכלו לקבל במשכנתא ההפוכה.

ערך הנכס – ככל שהנכס שבבעלותכם בעל ערך גבוה יותר, כך תוכלו לקבל סכום גבוה יותר של משכנתא הפוכה.

מצב הנכס – נכס במצב תחזוקתי טוב יאפשר קבלת סכום גבוה יותר לעומת נכס הדורש שיפוצים.

ריבית – הסכום מושפע גם משיעורי הריבית הנהוגים בשוק בזמן לקיחת המשכנתא ההפוכה.

לרוב, תוכלו לקבל בין 20% ל-50% משווי הנכס שבבעלותכם, כתלות בפרמטרים שצוינו. חשוב להתייעץ עם יועץ מומחה שיעזור לכם לחשב את הסכום המדויק שתהיו זכאים לו.

 

תהליך לקיחת משכנתא הפוכה

להלן השלבים העיקריים בתהליך לקיחת משכנתא הפוכה:

פנייה ראשונית לבנק או לחברה המספקת משכנתאות הפוכות לקבלת מידע ראשוני והסבר על התהליך.

הערכת שווי הנכס על ידי שמאי מוסמך מטעם הבנק או החברה המספקת את ההלוואה.

הגשת מסמכים נדרשים כגון תעודת זהות, נסח טאבו, ואישורים שונים לצורך בדיקת הזכאות.

בדיקת הבקשה על ידי הבנק או החברה, וקבלת אישור עקרוני להלוואה בכפוף לבדיקת המסמכים.

חתימה על חוזה המשכנתא ההפוכה הכולל את תנאי ההלוואה, הריבית, העלויות הנלוות וכו'.

קבלת כספי המשכנתא ההפוכה בתשלום חד פעמי או בתשלומים חודשיים, על פי התנאים שסוכמו.

חשוב לציין כי התהליך עשוי להימשך מספר שבועות עד חודשים, ולכן יש להיערך בהתאם. כמו כן, מומלץ להיעזר בעורך דין או יועץ למשכנתאות בעת הליך החתימה על החוזה.

 

שאלות נפוצות על משכנתא הפוכה

להלן מספר שאלות נפוצות העשויות להטריד אתכם בנוגע למשכנתא הפוכה:

מה קורה במקרה של פטירה? – במקרה של פטירה, היורשים יקבלו את הנכס לאחר החזר יתרת המשכנתא הנותרת. אין פגיעה בזכויות היורשים.

האם ניתן למכור את הנכס? – כן, ניתן למכור את הנכס, ובמקרה כזה תיפרע כל יתרת המשכנתא מכספי המכירה והכסף שנותר יועבר אליכם.

האם חייבים לעבור דירה? – לא, אתם יכולים להמשיך לגור בנכס עד סוף חייכם או עד שתחליטו למכור אותו מרצונכם.

האם משכנתא הפוכה משפיעה על קצבאות הזקנה? – לא, המשכנתא ההפוכה לא נחשבת הכנסה ולכן לא פוגעת בזכאות לקצבאות זקנה וסיעוד.

סיכום

משכנתא הפוכה היא פתרון ייחודי המאפשר לבעלי נכסים מבוגרים לקבל הכנסה חודשית קבועה מהנכס שברשותם, מבלי למכור אותו או לפגוע בזכויות היורשים. יש לה יתרונות כגון קבלת מזומנים ושיפור איכות החיים, אך גם חסרונות כמו עלויות וריביות. 

 

חשוב להבין שמשכנתא הפוכה מתאימה רק לחלק מהאנשים, ולכן מומלץ להתייעץ עם מומחים בתחום כדי לקבל החלטה מושכלת. אם אתם עצמאים ומתעניינים באפשרויות נוספות למשכנתא, כדאי לבדוק גם על לקיחת הלוואת משכנתא לעצמאים.