מה חשוב לקחת בחשבון כשלוקחים משכנתא בשביל דירה ראשונה?

אחד הדברים המאפיינים משכנתא עבור דירה ראשונה, הוא אחוזי המימון.

הן רשויות הגבייה, והן בנק ישראל – מתייחסים אחרת לדירה ראשונה מאשר לדירה שנייה.

למעשה, ניתן לרכוש דירה ראשונה להשקעה, או לדיור, ואין זה משנה – בלבד שזו תהא דירה ראשונה, על מנת לקבל תקרת מימון גבוהה יותר ותנאי מיסוי ייעודיים.

בכתבה זו, נתייחס לדגשים ייעודיים עבור משכנתא הנועדה למימון רכישת דירה ראשונה.

האם משכנתא היא מוצר פיננסי?

נניח שהגיע הזמן למצוא בית. לרכוש בית. לשים אותו על שמנו.

נניח כי נכנסנו לאתר הומלי, לוח נדל"ן על מנת לחפש נכס מתאים, ואפילו מצאנו.

נניח שאנחנו מעוניינים לבדוק את האפשרות לקחת בעבורו משכנתא.

מה חשוב לדעת? ובכן, משכנתא זו הלוואה.

למעשה מדובר בהלוואה בתנאים מועדפים. ועם זאת, עדיין מדובר בהלוואה – ולפיכך, מדובר במוצר פיננסי.

הבנק מוכר כסף ללקוחותיו, והם משלמים על רכישת הכסף באמצעות תשלומי ריביות.

למשכנתא, ריביות נמוכות יותר בהשוואה להלוואות אחרות (לפחות, זה הרעיון), וזאת, כי שיעור הריבית של המשכנתא משקף את הערבונות המשמעותיים שהבנק זוכה לקבל אל מול לקוחותיו.

מה חשוב לדעת לגבי משכנתא?

במילים אחרות, הבנק זוכה לקבל ערבונות ועל פי כן, רמת הסיכון (לגבי האפשרות לקבל את הכסף שלו בחזרה, לרבות ריביות) יורדת.

לבנק יש כל מיני כלים להוריד את רמת הסיכון עבור עסקת המשכנתא, ובפסקאות הבאות נסביר את הכלים הללו ומשמעותם לגבי צד הלקוח. כמו לדוגמה:

1. ביטוחי חיים
2. משכון הנכס
3. עמלת פירעון, וכן הלאה.

יש שיגידו, שזה חשוב עד מאוד להתייעץ עם בעלי מקצוע נבונים ומיודעים, על מנת להבין מה עסקת משכנתא מערבת, והאם היא בכלל כדאית. 

מהי עמלת פירעון?

חשוב לקחת בחשבון, בתכנון משכנתא ראשונה – את עמלת הפירעון.

עמלת הפירעון, יכולה להגיע גם לכדי עשרות אלפי שקלים.

בעת הכנת תמהיל משכנתא, ניתן לבדוק באילו מסלולים ישנה עמלת פירעון, ובאיזה לא.

אין זה אומר שכדאי להימנע ממסלולים שיש בהם עמלת פירעון, אלא שכדאי להבין את משמעות הדבר.

יש לציין, כי במקרים מסוימים עמלת הפירעון לא תחול – וזאת, כי חישובה, מתבסס על הרווח או ההפסד של הבנק מפירעון מוקדם של המשכנתא.

יכול להיות, כי בנסיבות מסוימות, הבנק דווקא ירוויח מפירעון מוקדם. אך לא ניכנס ונעמיק בכך בכתבה זאת.

ביטוח ומשכון הנכס

נקודה נוספת שכדאי לקחת בחשבון בעת תכנון משכנתא לרכישת דירה ראשונה – היא העלות הביטוחית.

הבנק מבטח את עצמו כנגד מוות של אחד הלווים (או יותר), כדרך ביטוחי חיים שהוא המוטב בהם.

על כן, יש לציין שיהיו לכך עלויות בהתאם.

מעבר לכך, יש לזכור כי גם הנכס ממושכן לזכות הבנק עד פירעון המשכנתא, כערובה נוספת עבור הבנק לקבלת הכספים שהשקיע בעסקת רכישת הנדל"ן.